De 5 meest gehoorde redenen waarom jij denk dat je geen verzekering nodig hebt (en onze antwoorden)

Een hypotheek- of financieel adviseur is wettelijk verplicht om zijn klanten altijd volgens een vast programma te adviseren: inventariseren, adviseren en afsluiten. De meeste mensen weten niet dat de adviseur volgens de regels tijdens het hypotheekadviesgesprek niet alleen aandacht moet hebben voor het kiezen van de beste, goedkoopste en/of hoogste hypotheek voor jouw droomhuis, maar ook voor de betaalbaarheid van die droomhypotheek.

Credit Life spreekt met hypotheekadviseur en accountmanager Gerard Mesken. Gerard heeft zijn eigen advieskantoor in Friesland en helpt voor Credit Life andere adviseurs bij hun gesprekken. Dat doet hij onder meer door ze informeren over de 3 grootste risico’s rond een hypotheek: overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Hij weet dat veel adviseurs de risico’s voor jouw netjes benoemen en ook weten welke verzekeringen die risico’s oplossen. Maar ze krijgen daarna ook kritische vragen.

Gerard: ‘In mijn dagelijkse praktijk hoor ik eigenlijk meestal een variant van vijf bezwaren. Ik ben er van overtuigd dat de meeste mensen die bij een adviseur zitten ook één of meer van deze gedachten hebben. Zelf doe ik altijd mijn best om samen zulke opmerkingen even wat verder uit te denken en ook om uit te leggen wat jij zelf moet doen om het risico dan op een andere manier dan met een verzekering op te lossen. Op die manier merk ik dat eigenlijk niemand meer zonder een overlijdensrisico- én arbeidsongeschiktheidsverzekering de deur uit gaat. Gelukkig maar, want zulke verzekeringen zijn met het huidige financiële klimaat bijna onmisbaar.’

1. Niet ziek worden

Natuurlijk is niemand van plan om ziek te worden. Maar de meeste mensen houden zich ook vast aan de gedachte dat zij zelf de controle hebben over of zij ziek worden. Deels is dat waar. Door gezond te leven verlaag je de kans op ziekte. ‘Maar’, zo vult Gerard aan, ‘de meeste oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn niet veroorzaakt door iets wat je zelf wel of niet hebt gedaan. Zo ontstaat zo’n 10 tot 20 procent van alle arbeidsongeschiktheid door een ongeluk. Daarnaast zijn psychische klachten, die vaak ontstaan door persoonlijke of werkomstandigheden, tot 42 procent van alle arbeidsongeschiktheid. Klachten aan botten en spieren, hart- en vaatziektes en kanker ontstaan vaak volledig buiten de schuld van de patiënt. Het is een jammere conclusie, maar we helaas hebben we niet zoveel controle over ziekte en arbeidsongeschiktheid als we misschien zouden willen.’

2. Een verzekering is te duur

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan al vanaf ongeveer 10 euro per maand en kost per maand gemiddeld genomen rond de 30 à 40 euro. Afhankelijk van onder meer leeftijd, looptijd en verzekerd bedrag kan dat meer of minder worden. Maar wat is te duur? Gerard legt uit: ‘Ik gebruik het woord duur voor dingen die ik het geld niet waard vind. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert over vele jaren vaak duizenden euro’s per maand uit, tegen een premie van een paar tientjes. Natuurlijk hoop je er geen gebruik van te hoeven maken, maar als je de kosten afzet tegen de (mogelijke) baten, vind ik niet dat je het kan hebben over een dure verzekering. Als je dan ook nog weet dat de premie vaak aftrekbaar is én het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid in een mensenleven 1 op 3 is, is het volgens mij echt een broodnodige verzekering.’

3. Ik spaar het wel bij elkaar

Gerard: ‘Dit vind ik een hele interessante. Want in theorie kunnen mensen het gat tussen hun inkomen bij arbeidsongeschiktheid en werken best bij elkaar sparen. Maar met een beetje wiskunde zie je al snel dat dit een onrealistisch hoog spaarbedrag oplevert.’ Hij illustreert: ‘een man van 30 jaar verdient nu 3000 euro en zou bij arbeidsongeschiktheid nog 2100 euro verdienen. Hij heeft maandelijks ten minste 2600 euro nodig om zijn woonlasten te kunnen betalen en een redelijke levensstandaard te behouden. Hij moet dus elke maand 500 euro van zijn spaarrekening kunnen halen, tot zijn 67e. Als hij op dit moment een dikke 2 ton op de bank heeft staan, kan hij inderdaad zonder verzekering. Maar de meeste mensen hebben zo’n bedrag niet.’

4. Mijn partner gaat wel meer werken

Nog los van het feit dat niet iedereen die een huis koopt een partner heeft, is ook dit lang niet altijd een haalbaar scenario. Gerard: ‘Als je partner ziek thuis komt te zitten, levert dat over het algemeen ook meer zorgtaken voor de gezonde partner op. Het huishouden, de kinderen en de verzorging van de zieke partner kosten de gezonde partner op dat moment ook ineens meer werk. Hoe realistisch is het dat je onder die omstandigheden ook nog van je partner vraagt om meer te gaan werken? En dan hebben we het nog niet eens gehad over de mogelijkheden bij de huidige werkgever en een eventueel verschil in inkomenshoogte.’ Gerard lacht: ‘Daarnaast mag ik ook altijd graag naar het gezicht van de partner kijken als deze opmerking wordt gemaakt. Vaak wil de partner eigenlijk helemaal niet meer gaan werken. Dan is een oplossing zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering toch veel makkelijker?’

5. Dan verkoop ik wel

Gerard: ‘We hebben de uitwerking van deze gedachte tijdens de laatste recessie gezien. Veel huizen stonden in die tijd onderwater en wie zijn inkomen verloor en moest verkopen, bleef met gigantische restschulden zitten. Maar ook nu, met de gigantisch gestegen huizenprijzen, is dit geen realistische oplossing. Want waar ga je dan wonen? Huurhuizen zijn heel moeilijk te krijgen en kleinere koophuizen kosten waarschijnlijk hetzelfde als je huidige hypotheek. Ik kan me eigenlijk geen enkel scenario bedenken waarin dit echt een realistische oplossing is als je arbeidsongeschikt wordt.’

Praten over

Gerard: ‘Ik weet dat het risico op arbeidsongeschiktheid in het algemeen geen onderwerp is waar mensen het graag over hebben. Ten eerste omdat je natuurlijk veel liever wil weten of dat droomhuis binnen bereik is en of er nog geld overblijft voor een nieuwe keuken. En ten tweede ook omdat we in Nederland het sowieso lastig vinden om het over overlijden, ziekte en baanverlies te hebben. Maar ik zou mezelf niet in de spiegel kunnen aankijken als ik niet mijn best zou doen om dit stuk van het gesprek óók goed te doen en de bezwaren van mensen serieus te nemen.’

Uit onderzoek van Credit Life blijkt dat ongeveer 20% van de adviseurs ondanks de wettelijke verplichting sowieso de risico’s niet in kaart brengt. In andere statistieken is te zien dat steeds minder mensen een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Dat verbaast Gerard niet. ‘Dat is een trend die met het afschaffen van de provisies is ingezet. Maar die provisies zouden niet de reden moeten zijn om dit onderwerp te bespreken. Het is natuurlijk wettelijk verplicht, maar ik zie het ook als mijn morele plicht. De financiële risico’s die bij een hypotheek horen zijn enorm, dat hoor je als goed adviseur eerlijk in beeld te brengen.’